{"id":32,"date":"2017-02-18T11:40:32","date_gmt":"2017-02-18T11:40:32","guid":{"rendered":"http:\/\/www.business-plan.org\/?page_id=32"},"modified":"2021-05-30T13:42:54","modified_gmt":"2021-05-30T13:42:54","slug":"emprunt-bancaire","status":"publish","type":"page","link":"https:\/\/www.business-plan.org\/index.php\/emprunt-bancaire\/","title":{"rendered":"D\u00e9finir le montant de l&#8217;emprunt bancaire"},"content":{"rendered":"<h2><span style=\"color: #000000;\"><strong>Pourquoi souscrire un emprunt bancaire&nbsp;?<\/strong><\/span><\/h2>\n<p><span style=\"color: #000000;\">Le <strong>business-plan<\/strong> doit indiquer clairement \u00e0 quel usage sera affect\u00e9 l&#8217;emprunt bancaire :<\/span><\/p>\n<ul>\n<li><span style=\"color: #000000;\">Financer les investissements : acheter un fonds de commerce ?&nbsp;faire des travaux de r\u00e9novation ? remplacer du mat\u00e9riel de production ?<\/span><\/li>\n<li><span style=\"color: #000000;\">Financement de l\u2019exploitation : l\u2019activit\u00e9 de l\u2019entreprise, en g\u00e9n\u00e9ral, requiert des besoins de financement. Il est ainsi indispensable de mesurer le besoin en fonds de &nbsp;roulement.<\/span><\/li>\n<li><span style=\"color: #000000;\">Financer un besoin ponctuel de tr\u00e9sorerie<\/span><\/li>\n<\/ul>\n<p>Il est indispensable de garder en t\u00eate qu&#8217;une banque ne pr\u00eatera que fort rarement des fonds \u00e0 une soci\u00e9t\u00e9 sans justificatif. La demande de financement devra ainsi \u00eatre accompagn\u00e9e d&#8217;un document papier externe, par exemple une promesse d&#8217;achat d&#8217;un fonds de commerce ou des devis travaux \/ mat\u00e9riels \u00e9tablis par des fournisseurs.<\/p>\n<h2><span style=\"color: #000000;\"><strong>Respecter l\u2019\u00e9quilibre financier<\/strong><\/span><\/h2>\n<p><span style=\"color: #000000;\">G\u00e9n\u00e9ralement, le fonds de roulement finan\u00e7ant les immobilisations par des capitaux permanents doit \u00eatre positif pour conserver une couverture satisfaisante des besoins financiers d\u2019exploitation.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"color: #000000;\">Les besoins permanents (investissements et besoin en fonds de roulement) doivent \u00eatre couverts par un financement \u00e0 long terme.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"color: #000000;\">Parall\u00e8lement, un emprunt bancaire de court terme financera un besoin d&#8217;une dur\u00e9e faible (exemple : financer un cr\u00e9dit de tva suite \u00e0 des investissements).<\/span><\/p>\n<p><span style=\"color: #000000;\"><em>La r\u00e8gle de base pourrait \u00eatre la suivante : \u00ab le court terme finance le court terme, le long terme finance le long terme \u00bb.<\/em> Ainsi, pour un investissement, la dur\u00e9e de l\u2019<strong>emprunt<\/strong> ne doit pas d\u00e9passer celle de la vie du bien financ\u00e9. Le <strong>business-plan<\/strong> doit int\u00e9grer ce principe essentiel.<\/span><\/p>\n<h2><span style=\"color: #000000;\"><strong>Combien emprunter ?<\/strong><\/span><\/h2>\n<p><span style=\"color: #000000;\">Apr\u00e8s avoir d\u00e9termin\u00e9 l\u2019origine du besoin de financement, il convient de d\u00e9finir le montant et la nature du cr\u00e9dit.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"color: #000000;\">L\u2019entreprise doit \u00eatre analys\u00e9e au regard de sa taille, de sa structure financi\u00e8re et de son \u00e9volution technique et commerciale.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"color: #000000;\">Le besoin de ressources doit \u00eatre \u00e9valu\u00e9 en se fondant sur :<\/span><\/p>\n<ul>\n<li><span style=\"color: #000000;\">Les disponibilit\u00e9s,<\/span><\/li>\n<li><span style=\"color: #000000;\">Les apports des associ\u00e9s (en capital social et\/ou en <a href=\"https:\/\/www.business-plan.org\/index.php\/emprunt-bancaire\/compte-courant-associe\/\">comptes courants d&#8217;associ\u00e9s<\/a>)<img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"300\" height=\"146\" title=\"garanties \u00e0 donner pour emprunt bancaire ? garanties ? business-plan\" class=\"alignright wp-image-75 size-medium\" alt=\"garanties \u00e0 donner pour emprunt bancaire ? garanties ? business-plan\" src=\"https:\/\/www.business-plan.org\/wp-content\/uploads\/2017\/02\/combien-emprunter-300x146.png\" srcset=\"https:\/\/www.business-plan.org\/wp-content\/uploads\/2017\/02\/combien-emprunter-300x146.png 300w, https:\/\/www.business-plan.org\/wp-content\/uploads\/2017\/02\/combien-emprunter-50x24.png 50w, https:\/\/www.business-plan.org\/wp-content\/uploads\/2017\/02\/combien-emprunter.png 322w\" sizes=\"auto, (max-width: 300px) 100vw, 300px\" \/><\/span><\/li>\n<li><span style=\"color: #000000;\">La structure des postes clients et fournisseurs,<\/span><\/li>\n<li><span style=\"color: #000000;\">Les dettes fiscales et sociales,<\/span><\/li>\n<li><span style=\"color: #000000;\">Les d\u00e9caissements importants (investissements et cr\u00e9dit-bail, remboursements\u2026)<\/span><\/li>\n<li><span style=\"color: #000000;\">Les d\u00e9parts en retraite, litiges divers (prud\u2019hommes, fiscaux\u2026)<\/span><\/li>\n<\/ul>\n<p><span style=\"color: #000000;\">Il est alors indispensable de monter un plan de financement qui int\u00e8grera notamment la <a href=\"https:\/\/www.business-plan.org\/index.php\/business-plan-financement-bancaire\/plan-de-financement\/capacite-autofinancement-caf\/\">capacit\u00e9 d&#8217;autofinancement&nbsp;<\/a>g\u00e9n\u00e9r\u00e9e par l&#8217;entreprise. Son calcul devra \u00eatre effectu\u00e9e sur la base d&#8217;hypoth\u00e8ses prudentes et r\u00e9alistes afin de ne pas \u00eatre contraint de solliciter ult\u00e9rieurement la banque pour un deuxi\u00e8me emprunt compl\u00e9mentaire; dans cette situation, si la banque venait \u00e0 refuser ce deuxi\u00e8me financement, la situation de la soci\u00e9t\u00e9 pourrait alors s&#8217;av\u00e9rer critique et mettre en p\u00e9ril la p\u00e9rennit\u00e9 de votre entreprise.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"color: #000000;\">Un&nbsp;plan de tr\u00e9sorerie pourra \u00eatre n\u00e9cessaire dans certains cas. Ce document fera appara\u00eetre les besoins de tr\u00e9sorerie mensuellement.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"color: #000000;\">Ces documents seront int\u00e9gr\u00e9s dans le <strong>business-plan<\/strong>, parfois appel\u00e9 &#8220;dossier de financement&#8221;.<\/span><\/p>\n<h2><span style=\"color: #000000;\"><strong>Peut-on essayer d&#8217;emprunter&nbsp;moins&nbsp; ?<\/strong><\/span><\/h2>\n<p><span style=\"color: #000000;\">Il para\u00eet \u00e9vident de chercher \u00e0 diminuer les besoins. Plusieurs pistes existent :<\/span><\/p>\n<ul>\n<li><span style=\"color: #000000;\">Minorer les investissements : la revente au comptant de certains \u00e9quipements d\u2019exploitation suivie de l\u2019acquisition d\u2019autres pour les remplacer en recourant \u00e0 la location &nbsp;ou au lease-back est-elle possible ?<\/span><\/li>\n<li>En abaissant le <a href=\"https:\/\/www.business-plan.org\/index.php\/business-plan-financement-bancaire\/le-seuil-de-rentabilite\/\">seuil de rentabilit\u00e9,<\/a> c&#8217;est-\u00e0-dire en cherchant \u00e0 augmenter la rentabilit\u00e9 du projet ?<\/li>\n<li><span style=\"color: #000000;\">Financer autrement le <a href=\"https:\/\/www.business-plan.org\/index.php\/business-plan-emprunt-bancaire\/le-besoin-en-fonds-de-roulement-bfr\/\">besoin en fonds de roulement<\/a><\/span>\n<ul>\n<li><span style=\"color: #000000;\">En recourant au factor ? Le factoring est un mode de financement qui permet notamment aux entreprises de renforcer leur&nbsp;tr\u00e9sorerie en g\u00e9rant le poste clients (service co\u00fbteux).&nbsp;<\/span><\/li>\n<li><span style=\"color: #000000;\">En am\u00e9liorant le processus de facturation aux clients pour en raccourcir les d\u00e9lais ?<\/span><\/li>\n<li><span style=\"color: #000000;\">En rendant syst\u00e9matique la relance de clients d\u00e9faillants ?<\/span><\/li>\n<li><span style=\"color: #000000;\">En modifiant les conditions de r\u00e8glement des factures clients ?<\/span><\/li>\n<li><span style=\"color: #000000;\">En accroissant le d\u00e9lai de paiement des fournisseurs ? Pour m\u00e9moire, le d\u00e9lai convenu entre les parties pour r\u00e9gler les sommes dues ne peut exc\u00e9der 60 jours nets \u00e0 compter de la date d&#8217;\u00e9mission de la facture ou, \u00e0 titre d\u00e9rogatoire, 45 jours fin de mois.<\/span><\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<li><span style=\"color: #000000;\">En obtenant des subventions, des aides (<a href=\"https:\/\/www.business-plan.org\/index.php\/2017\/02\/26\/accre\/\">Accre<\/a> par exemple) ou des cr\u00e9dits d\u2019imp\u00f4t ? Avant de demander une subvention, il faudra faire attention \u00e0 ne pas fragiliser l\u2019entreprise pour satisfaire aux conditions d\u2019\u00e9ligibilit\u00e9 (emploi &nbsp;et d\u00e9localisation) : contrairement aux id\u00e9es re\u00e7ues, une subvention n\u2019est jamais gratuite !<\/span><\/li>\n<li><span style=\"color: #000000;\">Ouvrir le capital social en cas de besoin disproportionn\u00e9 par rapport \u00e0 la surface financi\u00e8re de l\u2019entreprise ?<\/span>\n<ul>\n<li><span style=\"color: #000000;\">Aux actionnaires ou associ\u00e9s actuels (apport compl\u00e9mentaire en <a href=\"https:\/\/www.business-plan.org\/index.php\/business-plan-emprunt-bancaire\/compte-courant-associe\/\">compte courant d&#8217;associ\u00e9<\/a>) ?<\/span><\/li>\n<li><span style=\"color: #000000;\">A la famille (en prenant garde aux risques de m\u00e9sentente) ?<\/span><\/li>\n<li><span style=\"color: #000000;\">Au capital risque ou capital investissement ?<\/span><\/li>\n<li><span style=\"color: #000000;\">Aux business-angels ?<\/span><\/li>\n<li><span style=\"color: #000000;\">Aux holding ISF, aux fonds de proximit\u00e9 ?<\/span><\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<h2><span style=\"color: #000000;\"><strong>Quelles garanties donner \u00e0 la banque ?<\/strong><\/span><\/h2>\n<p><span style=\"color: #000000;\">Toutes les <strong>banques<\/strong> exigent des garanties \u00e0 l&#8217;octroi d&#8217;<strong>emprunts<\/strong>.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"color: #000000;\">Quelques exemples de garanties exig\u00e9es lors d&#8217;un <strong>emprunt bancaire<\/strong> :<\/span><\/p>\n<ul>\n<li><span style=\"color: #000000;\">Garanties r\u00e9elles : hypoth\u00e8ques, cautions hypoth\u00e9caires, nantissement du fonds de commerce,<\/span><\/li>\n<li><span style=\"color: #000000;\">Cautions personnelles,<\/span><\/li>\n<li><span style=\"color: #000000;\">Nantissement des droits sociaux,<\/span><\/li>\n<li><span style=\"color: #000000;\">Assurance-vie et invalidit\u00e9,<\/span><\/li>\n<li><span style=\"color: #000000;\">Garanties donn\u00e9es par une soci\u00e9t\u00e9 de caution mutuelle<\/span><\/li>\n<\/ul>\n<p>Avant tout d\u00e9p\u00f4t du <strong>business-plan<\/strong>, une r\u00e9flexion sur les engagements financiers \u00e0 donner devra avoir \u00e9t\u00e9 men\u00e9e, personnellement et avec son conjoint \u00e9ventuel. En effet, la souscription d&#8217;un <strong>emprunt bancaire<\/strong> est un&nbsp;acte important,&nbsp;engageant l&#8217;avenir familial, positivement en cas&nbsp;de r\u00e9ussite&nbsp;du projet, mais n\u00e9gativement en cas d&#8217;\u00e9chec total ou partiel.&nbsp;Enfin, l&#8217;attitude \u00e0 tenir par le chef d&#8217;entreprise, porteur du projet, est essentiel lors du premier rendez-vous de pr\u00e9sentation du <strong>business-plan<\/strong>&nbsp;avec un conseiller bancaire. Il faudra savoir &#8220;vendre&#8221; son projet, convaincre son interlocuteur \u00e0 soutenir la demande de financement aupr\u00e8s de sa hi\u00e9rarchie et du service cr\u00e9dit (des personnes que vous ne rencontrerez jamais, mais qui d\u00e9tiennent un pouvoir consid\u00e9rable sur le lancement effectif de votre projet).<\/p>\n<p><span style=\"color: #000000;\">Nous recommandons de solliciter OSEO dans tous les cas o\u00f9 son intervention est possible. En effet, Bpi France pourra garantir partiellement le remboursement de votre <strong>emprunt<\/strong> (\u00e0 hauteur de 60 % en cas de cr\u00e9ation&nbsp;<i>ex nihilo\u00b2<\/i>&nbsp;ou d\u2019intervention conjointe entre&nbsp;Bpifrance&nbsp;et la R\u00e9gion, et de 50 % dans les autres cas) et ainsi s\u00e9curiser l&#8217;\u00e9tablissement bancaire pr\u00eateur. Les concours garantis sont notamment les suivants : <\/span><\/p>\n<ul>\n<li>Financements bancaires couvrant les investissements mat\u00e9riels et immat\u00e9riels,<\/li>\n<li>Achat de fonds de commerce,<\/li>\n<li>Besoin en fonds de roulement,<\/li>\n<li>Cautions sur march\u00e9s \u00e9trangers (export et intracommunautaire).<\/li>\n<\/ul>\n<div class=\"ezxmltext-field\">\n<h4><strong>Notre cabinet d&#8217;expertise comptable saura vous accompagner dans l&#8217;\u00e9laboration de votre <\/strong><strong>business-plan<\/strong><strong> et orienter au mieux la recherche d&#8217;un financement bancaire. Un dossier portant le label de l&#8217;Ordre des Experts Comptables sera un atout essentiel et un gage de s\u00e9curit\u00e9 \u00e0 l&#8217;\u00e9gard de la banque sollicit\u00e9e !<\/strong><\/h4>\n<\/div>\n<p>&nbsp;<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Pourquoi souscrire un emprunt bancaire&nbsp;? Le business-plan doit indiquer clairement \u00e0 quel usage sera affect\u00e9 l&#8217;emprunt bancaire : Financer les investissements : acheter un fonds de commerce ?&nbsp;faire des travaux de r\u00e9novation ? remplacer du mat\u00e9riel de production ? Financement de l\u2019exploitation : l\u2019activit\u00e9 de l\u2019entreprise, en g\u00e9n\u00e9ral, requiert des besoins de financement. 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